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Endettement
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-
20 ans
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25 ans
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Taux d'endettement 35%
Depuis 2022, vos mensualités de crédit (assurance comprise) ne peuvent pas dépasser 35% de vos revenus nets. C'est une règle du HCSF que toutes les banques doivent respecter.
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Durée maximum 25 ans
La durée maximale d'un prêt immobilier est de 25 ans (27 ans en cas de différé pour VEFA ou travaux). Plus la durée est longue, plus vous pouvez emprunter.
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Reste à vivre
Les banques vérifient que vous conservez un "reste à vivre" suffisant après paiement de vos charges. En général, minimum 700€ par adulte et 300€ par enfant.
❓ Questions fréquentes
Comment augmenter ma capacité d'emprunt ?
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Plusieurs leviers existent : allonger la durée du prêt (jusqu'à 25 ans), rembourser vos crédits en cours avant de demander un prêt immobilier, ajouter un co-emprunteur pour augmenter les revenus pris en compte, ou négocier un meilleur taux d'intérêt (chaque 0.1% gagné augmente votre capacité d'environ 1%).
Les primes et revenus variables sont-ils pris en compte ?
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Les banques prennent généralement en compte la moyenne des primes sur les 3 dernières années. Pour les revenus variables (commerciaux, indépendants), elles retiennent souvent la moyenne des 3 dernières années ou le revenu le plus bas des 3 années selon les établissements.
Peut-on dépasser le taux d'endettement de 35% ?
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Les banques disposent d'une marge de flexibilité de 20% de leur production pour des dossiers dépassant les critères HCSF. Ces dérogations sont réservées aux primo-accédants ou aux dossiers avec un reste à vivre très confortable malgré un endettement supérieur à 35%.
Les revenus locatifs comptent-ils dans le calcul ?
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Oui, mais ils sont généralement pondérés à 70% de leur valeur pour tenir compte des risques de vacance locative et des charges. Par exemple, un loyer perçu de 1000€ sera comptabilisé comme 700€ de revenus.
