Depuis le 1er juillet 2026, le taux d'usure d'un prêt immobilier à taux fixe de 20 ans et plus est de 5,29 %. Ce chiffre est un plafond légal sur le TAEG, publié par la Banque de France. Il n'est pas un taux de marché et il n'est pas négociable « à la baisse » par un courtier.
Les plafonds du 3e trimestre
Catégorie « crédits immobiliers et prêts pour travaux d'un montant supérieur à 75 000 € » :
| Catégorie | Taux moyen T2 2026 | Usure au 1er juillet |
|---|---|---|
| Taux fixe < 10 ans | 3,05 % | 4,07 % |
| Taux fixe 10 ans à < 20 ans | 3,43 % | 4,57 % |
| Taux fixe 20 ans et plus | 3,97 % | 5,29 % |
| Taux variable | 3,96 % | 5,28 % |
| Prêt relais | 4,79 % | 6,39 % |
Le taux d'usure est égal au taux effectif moyen du trimestre précédent majoré d'un tiers (article L. 314-6 du code de la consommation). D'où 3,97 × 4/3 ≈ 5,29.
Pourquoi un dossier « à 3,4 % » peut quand même être usuraire
On compare le TAEG au plafond, pas le taux nominal. Dans le TAEG entrent, lorsqu'ils sont nécessaires pour obtenir le crédit aux conditions annoncées :
- les intérêts (taux nominal) ;
- les frais de dossier ;
- les frais d'intermédiaire exigés pour l'obtention du prêt ;
- l'assurance et les garanties obligatoires ;
- certains frais de tenue de compte liés au crédit ;
- le coût de l'évaluation du bien, hors droits de mutation.
Un emprunteur de 55 ans, un risque aggravé de santé ou une assurance groupe chère peut donc être bloqué alors que le taux nominal est « dans le marché ». Le levier le plus fréquent n'est pas de « négocier l'usure » — elle est légale — mais de faire baisser le TAEG : délégation d'assurance (Loi Lemoine), autre garantie, autre durée, autre montant.
Ce que l'usure n'est pas
- Ce n'est pas le taux que vous « devriez » obtenir.
- Ce n'est pas un score bancaire. Il n'existe pas de FICO en France — voir score bancaire.
- Ce n'est pas le plafond HCSF. Le HCSF limite l'effort à 35 % assurance comprise ; l'usure limite le prix du crédit. Un dossier peut respecter l'un et heurter l'autre.
Exemple de lecture, pas une offre
Repère CAFPI août 2026 : 3,43 % nominal sur 25 ans. Sur 200 000 €, la mensualité hors assurance est d'environ 994 €. Ajoutez une assurance à 0,30 % du capital par an (50 € / mois) : la mensualité passe vers 1 044 €. Le TAEG, lui, intègre aussi les frais. Tant qu'il reste sous 5,29 %, l'offre à 20 ans et plus est légalement émettable. Si l'assurance ou les frais poussent le TAEG au-delà, la banque doit recalculer — elle n'a pas le droit de prêter à ce TAEG-là.
Calendrier
Les seuils changent chaque trimestre. Ceux du tableau valent jusqu'au 30 septembre 2026. Les prochains seront calculés sur les taux moyens du 3e trimestre et publiés fin septembre pour une application au 1er octobre. Nous mettrons à jour cette page quand la Banque de France publiera le T4. L'article plus général Taux d'usure 2026 : définition reste valable pour le mécanisme ; les chiffres officiels du moment sont ceux-ci.
Sources
- Banque de France — Taux d'usure 2026-Q3
- Service-Public — plafonds au 1er juillet 2026
- Avis du 26 juin 2026, Légifrance
- Articles L. 314-1, L. 314-6 et R. 314-4 du code de la consommation