Comment se calcule le TAEG d'un crédit immobilier ?

Le TAEG est calculé selon une formule actuarielle complexe qui intègre tous les coûts du crédit ramenés à un taux annualisé : intérêts (taux nominal), frais de dossier (typiquement 500-1 500€), assurance emprunteur (0,10-0,50%/an du capital), frais de garantie (caution mutuelle 1-1,5% du capital ou hypothèque 1,5-2,5%). Le TAEG ne peut pas dépasser le taux d'usure publié trimestriellement par la Banque de France.

Quelle différence entre TAEG et TAN (taux nominal) ?

Le TAN (Taux Annuel Nominal) ne mesure que les intérêts purs du capital emprunté. Le TAEG inclut TOUT : intérêts + assurance + frais de dossier + frais de garantie + frais annexes obligatoires. L'écart est d'environ 0,4 à 1,1 point avec une assurance de 0,10 à 0,50 %, 1 000 € de frais de dossier et une caution de 1,3 %. Un TAN affiché à 3,20% peut alors donner un TAEG d'environ 3,6 à 4,3 %. Pour une comparaison juste, ne regardez QUE le TAEG.

Vérificateur TAEG : analyser une offre

Q: Quel est le TAEG moyen en 2026 ?

Pour le 4e trimestre 2026, le taux effectif moyen publié est de 4,05 % pour un prêt à taux fixe de 20 ans et plus. Le TAEG d'une offre varie selon le taux, l'assurance, les frais et la garantie. Le taux d'usure (plafond légal) d'un prêt à taux fixe de 20 ans et plus est de 5,40 % du 1er octobre au 31 décembre 2026.

Q: Mon TAEG est-il trop élevé ?

Comparez votre TAEG au TAEG moyen marché de votre profil et durée. Si votre TAEG dépasse le marché de plus de 0,30 point, vous avez probablement de la marge de négociation. 3 leviers : (1) déléguer l'assurance emprunteur (loi Lemoine, économie 0,15-0,25 point sur TAEG), (2) négocier les frais de dossier (souvent offerts par un courtier), (3) revoir la garantie (caution mutuelle moins chère que hypothèque).

Q: Le taux d'usure peut-il refuser mon crédit ?

Oui. Si le TAEG de votre offre dépasse le taux d'usure trimestriel de la Banque de France, la banque ne peut pas vous prêter (interdiction légale). Du 1er octobre au 31 décembre 2026, le taux d'usure des prêts à taux fixe de 20 ans et plus est de 5,40 %. Pour un emprunteur avec assurance chère (senior, profession à risque, pathologie), le TAEG peut s'approcher dangereusement du taux d'usure. Solution : déléguer l'assurance pour faire baisser le TAEG.

📋 EN BREF

Le TAEG est le seul taux comparable entre offres bancaires. Il intègre 4 composantes :

Taux nominal (TAN) — les intérêts purs (3,05-3,40% sur 20 ans en juin 2026)
Assurance emprunteur — 0,10-0,50% (loi Lemoine permet de la déléguer)
Frais de dossier — 500-1 500€ (négociables, parfois offerts par courtier)
Garantie — caution mutuelle (1-1,5% capital) ou hypothèque (1,5-2,5%)
Repère de TAEG : taux effectif moyen de 4,05 % pour un prêt à taux fixe de 20 ans et plus (publication du 4e trimestre 2026)

📐 Données de votre offre

Montant emprunté (€)

Durée du prêt (années)

Taux nominal annoncé (%)

Le "taux d'intérêt" affiché par la banque, hors assurance et frais

Taux assurance emprunteur (%)

Sur l'échéancier ou TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance)

Frais de dossier (€)

Souvent 500-1 500€, négociables

Type de garantie

Votre TAEG estimé

—%

—

Taux effectif moyen publié

—%

—

Écart vs marché

—

📊 Décomposition du TAEG

Taux nominal, en taux annuel équivalent	—
Effet de l'assurance	—
Effet des frais de dossier	—
Effet des frais de garantie	—
TAEG estimé	—

💡 Pistes d'amélioration de votre TAEG

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Méthodologie : calcul actuariel par itération sur le flux mensuel : capital reçu net des frais de dossier et de garantie, mensualités de crédit et d'assurance (capital initial × taux), résultat ramené à un taux annuel équivalent. Le repère de comparaison est le taux effectif moyen publié au 1er octobre 2026 par la Banque de France pour la tranche de durée ; il reste indicatif. Le TAEG réel sur votre offre peut varier selon les frais annexes (courtage, hypothèque notaire). Pour un calcul précis : audit Lysiane Tendil.

Questions fréquentes

Qu'est-ce que le TAEG et pourquoi est-il important ?

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est le taux total réel d'un crédit : taux nominal + frais dossier + assurance emprunteur + frais garantie. C'est le seul taux légalement comparable entre offres. Un crédit à TAN 3,20% peut avoir un TAEG d'environ 3,6 à 4,3 %, selon l'assurance et les frais.

Comment se calcule le TAEG ?

Formule actuarielle qui intègre tous les coûts ramenés à un taux annualisé. Le TAEG ne peut pas dépasser le taux d'usure publié trimestriellement par la Banque de France (5,40 % pour un prêt à taux fixe de 20 ans et plus, du 1er octobre au 31 décembre 2026).

Quel TAEG moyen en 2026 ?

Taux effectif moyen publié pour le 4e trimestre 2026, prêt à taux fixe de 20 ans et plus : 4,05 %. Le TAEG d'une offre varie selon le taux, l'assurance, les frais et la garantie. Taux d'usure : 5,40 %.

Différence TAEG vs TAN ?

TAN = intérêts purs uniquement. TAEG = TOUT inclus (intérêts + assurance + frais dossier + garantie). Écart d'environ 0,4 à 1,1 point avec une assurance de 0,10 à 0,50 %, 1 000 € de frais de dossier et une caution de 1,3 %. Pour comparer, ne regardez QUE le TAEG.

Mon TAEG est-il trop élevé ?

Comparez au TAEG moyen marché de votre profil. Au-delà de +0,30 point d'écart, vous avez de la marge de négociation. 3 leviers : (1) déléguer assurance (loi Lemoine, -0,15-0,25 pt), (2) négocier frais dossier (souvent offerts par courtier), (3) revoir garantie (caution < hypothèque).

Le taux d'usure peut-il refuser mon crédit ?

Oui. Si TAEG > taux d'usure trimestriel BdF, banque ne peut pas prêter (interdit). Du 1er octobre au 31 décembre 2026, taux d'usure 20 ans et plus : 5,40 %. Pour profils avec assurance chère (senior, profession à risque), TAEG s'approche dangereusement. Solution : déléguer assurance pour faire baisser TAEG.

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