Que coûte un rachat de crédit immobilier ?

3 frais principaux : (1) IRA (Indemnité de Remboursement Anticipé) plafonnée à 3% du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts (le plus faible), (2) frais de dossier nouvelle banque (500-1 500€), (3) frais de garantie (caution mutuelle 1-1,5% ou hypothèque 1,5-2,5% du nouveau capital). Total typique : 3 000-7 000€ pour un crédit de 200 000€. La durée d'amortissement se calcule sur votre dossier : environ 70 mois dans l'exemple par défaut du simulateur.

Pourquoi combiner rachat de crédit ET délégation d'assurance ?

Le rachat seul économise sur les intérêts. La délégation d'assurance économise sur l'assurance. Combiner les deux permet d'optimiser DEUX postes de coût. Pour un rachat moyen, l'économie taux est de 8 000-15 000€ et l'économie assurance de 5 000-12 000€, soit 13 000-27 000€ cumulés avant frais de rachat. La loi Lemoine 2022 permet de changer d'assurance à tout moment, c'est l'occasion idéale lors d'un rachat.

Quelle est la période de rentabilisation d'un rachat ?

La période de rentabilisation = (frais de rachat) / (économie mensuelle). Exemple : frais 5 000€, économie 200€/mois = 25 mois pour rentabiliser. Une bonne opération a une rentabilisation < 30 mois (idéalement < 24 mois). Au-delà de 36 mois, l'opération devient discutable. Notre simulateur calcule cette période automatiquement.

Peut-on racheter son crédit dans la même banque ?

Techniquement, c'est une 'renégociation' (pas un rachat). Votre banque peut accepter de baisser votre taux pour vous garder, sans frais d'IRA ni de garantie. Mais elle propose rarement le meilleur taux du marché. Stratégie efficace : obtenir une offre concurrente (banque externe ou via courtier), puis présenter cette offre à votre banque actuelle pour qu'elle s'aligne. Vous gardez votre banque mais au taux marché.

Le rachat affecte-t-il la durée du prêt ?

Vous avez le choix : (1) garder la même durée et baisser la mensualité, (2) garder la même mensualité et raccourcir la durée (économie d'intérêts maximale), (3) panacher (légère baisse mensualité + durée raccourcie). Notre simulateur compare à durée inchangée ; les autres scénarios se chiffrent à part. La durée raccourcie est mathématiquement la plus rentable mais demande une mensualité inchangée donc un endettement compatible.

Simulateur rachat crédit + assurance — économie combinée

Q: Quand un rachat de crédit immobilier est-il rentable ?

3 conditions cumulatives : (1) écart entre votre taux actuel et le taux du marché >= 0,70 point, (2) il reste plus de 10 ans à rembourser (idéalement durée restante > 1/3 du prêt initial), (3) le capital restant dû est suffisant (généralement > 70 000€). Avec un repère de 3,61 % sur 20 ans (CAFPI, 1er novembre 2026), un crédit signé à 4,31 % ou plus peut être rentable à racheter, surtout combiné avec délégation d'assurance.

Q: Peut-on racheter son crédit dans la même banque ?

Techniquement, c'est une 'renégociation' (pas un rachat). Votre banque peut accepter de baisser votre taux pour vous garder, sans frais d'IRA ni de garantie. Mais elle propose rarement le meilleur taux du marché. Stratégie efficace : obtenir une offre concurrente (banque externe ou via courtier), puis présenter cette offre à votre banque actuelle pour qu'elle s'aligne. Vous gardez votre banque mais au taux marché.

Q: Le rachat affecte-t-il la durée du prêt ?

Vous avez le choix : (1) garder la même durée et baisser la mensualité, (2) garder la même mensualité et raccourcir la durée (économie d'intérêts maximale), (3) panacher (légère baisse mensualité + durée raccourcie). Notre simulateur compare à durée inchangée ; les autres scénarios se chiffrent à part. La durée raccourcie est mathématiquement la plus rentable mais demande une mensualité inchangée donc un endettement compatible.

2 leviers d'économie en une opération : renégociation du taux (rachat de crédit) + délégation d'assurance (loi Lemoine). Calculez votre économie totale en 60 secondes.

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📋 EN BREF

Le rachat de crédit + délégation d'assurance peut être intéressant, selon les frais :

Économie taux : si écart actuel/marché ≥ 0,70 pt et durée restante > 10 ans, comptez 8 000-15 000€
Économie assurance (loi Lemoine) : 5 000-12 000€ supplémentaires en délégant
Total combiné : à calculer net des frais de rachat ; environ 10 800 € nets dans l'exemple par défaut, sans garantie
Frais de rachat : IRA (3% max ou 6 mois d'intérêts) + frais dossier 500-1500€ + frais garantie 1-2,5% du nouveau capital
Période de rentabilisation : à calculer sur votre dossier (environ 70 mois dans l'exemple par défaut, écart de taux de 0,70 point sur 15 ans)

1Votre crédit actuel

Capital restant dû (€)

Sur votre dernier échéancier ou tableau d'amortissement

Durée restante (années)

Combien d'années à rembourser avant le terme

Taux nominal actuel (%)

TAN affiché sur votre offre de prêt

Taux assurance actuel (%)

Sur l'échéancier ou TAEA

2Conditions du rachat

Taux marché ciblé (%)

Repère CAFPI au 1er novembre 2026 : 3,40 % (15 ans), 3,61 % (20 ans), 3,75 % (25 ans), hors assurance

Taux assurance déléguée (%)

Délégation Lysiane (MIA) : 0,08-0,18% selon profil

Frais de dossier nouvelle banque (€)

Souvent négociables, parfois offerts par courtier

Type de garantie nouveau prêt

Économie totale nette estimée

— €

—

Économie taux

— €

Sur les intérêts

Économie assurance

— €

Loi Lemoine

Frais rachat

— €

IRA + dossier + garantie

Rentabilisation

— mois

—

📊 Décomposition économies

Économies brutes
Économie sur intérêts (taux marché vs actuel)	—
Économie sur assurance (délégation)	—
Coûts du rachat
Indemnité Remboursement Anticipé (IRA)	—
Frais de dossier nouvelle banque	—
Frais de garantie nouveau prêt	—
Économie nette totale	—

💡 Pistes pour améliorer

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Méthodologie : calcul actuariel intégrant intérêts (formule annuités constantes), assurance (% capital × durée), IRA plafonnée légalement à min(3% capital ; 6 mois d'intérêts), frais dossier estimés saisis, frais garantie 1,3% capital (caution mutuelle) ou 2% (hypothèque). Les chiffres sont indicatifs ; l'IRA réelle dépend de votre contrat (parfois plafonnée plus bas). Pour un calcul précis, audit Lysiane Tendil.

Questions fréquentes

Quand un rachat de crédit immobilier est-il rentable ?

3 conditions : (1) écart taux actuel/marché ≥ 0,70 point, (2) durée restante > 10 ans (idéalement durée restante > 1/3 du prêt initial), (3) capital restant > 70 000€. Avec un repère de 3,61 % sur 20 ans (CAFPI, 1er novembre 2026), un crédit signé à 4,31 % ou plus peut être rentable surtout combiné avec délégation d'assurance.

Que coûte un rachat de crédit ?

3 frais : (1) IRA plafonnée à min(3% capital ; 6 mois d'intérêts), (2) frais de dossier nouvelle banque (500-1 500€), (3) frais de garantie (1-1,5% caution mutuelle ou 1,5-2,5% hypothèque). Total typique 3 000-7 000€ pour 200 000€. Amortissement à calculer : environ 70 mois dans l'exemple par défaut.

Pourquoi combiner rachat + délégation d'assurance ?

Le rachat seul économise sur les intérêts. La délégation économise sur l'assurance. Combiner les 2 = optimiser 2 postes. Économie taux 8-15k€ + économie assurance 5-12k€ = 13-27k€ cumulés avant frais de rachat. La loi Lemoine 2022 facilite la délégation, c'est l'occasion idéale lors d'un rachat.

Quelle période de rentabilisation ?

Période = (frais rachat) / (économie mensuelle). Bonne opération : < 30 mois (idéalement < 24). Au-delà de 36 mois, opération discutable. Notre simulateur calcule automatiquement.

Peut-on racheter dans la même banque ?

Techniquement c'est une renégociation (pas un rachat). Pas d'IRA ni frais de garantie. Stratégie : obtenir une offre concurrente (banque externe ou courtier), présenter à votre banque actuelle pour qu'elle s'aligne. Vous gardez votre banque au taux marché.

Le rachat affecte-t-il la durée ?

3 options : (1) même durée + mensualité baissée, (2) même mensualité + durée raccourcie (économie maximale), (3) panachage. Notre simulateur compare à durée inchangée ; les autres scénarios se chiffrent à part. Durée raccourcie = mathématiquement le plus rentable.