Crédit immobilier en CDD ou interim en 2026 : c'est possible
Pas de CDI ? Vous n'etes pas seul. En France, 87% des embauches sont en CDD ou interim. Pourtant, les banques continuent d'exiger le CDI comme condition quasi-systematique. La bonne nouvelle : certaines banques acceptent les profils non-CDI, a condition de presenter le bon dossier.
Pourquoi les banques refusent (et comment contourner)
Le problème n'est pas votre salaire — c'est la previsibilite de vos revenus. Une banque veut savoir que vous pourrez payer dans 5, 10, 20 ans. Un CDI est une garantie simple. Mais ce n'est pas la seule.
Ce que les banques regardent vraiment :
- La régularité des revenus sur 2-3 ans (pas juste le dernier mois)
- Le secteur d'activité : santé, BTP, informatique = forte employabilite
- L'ancienneté dans le secteur, pas dans l'entreprise
- Le taux d'endettement (35% max, comme tout le monde)
- L'apport personnel : plus il est élevé, plus le risque baisse pour la banque
CDD : les conditions pour emprunter
| Critère | Minimum accepte | Ideal |
|---|---|---|
| Ancienneté CDD | 12 mois consecutifs | 24+ mois même secteur |
| Apport | 10% du prix | 15-20% |
| Revenus retenus | Moyenne 12 derniers mois | Moyenne 24 mois |
| Secteur | Tout secteur stable | Santé, tech, éducation |
| Tenue de comptes | Pas de decouvert 3 mois | Épargne régulière visible |
Interim : les conditions specifiques
L'interim a un atout meconnu : la prime de precarite (10%) et les conges payes (10%) augmentent vos revenus de 20% par rapport au salaire de base. Certaines banques les integrent dans le calcul.
| Critère | Minimum | Ideal |
|---|---|---|
| Ancienneté interim | 18 mois continus | 24+ mois même agence |
| Revenus retenus | 70% de la moyenne | 80-100% selon banque |
| Apport | 10-15% | 20%+ |
| Secteur | BTP, industrie, logistique | Tout secteur en tension |
| Coupures entre missions | Max 1 mois | Aucune coupure |
Les 5 erreurs qui font refuser votre dossier
- Aller directement a votre banque — Elle vous connait comme client, pas comme emprunteur CDD. Elle appliquera ses critères standards et refusera. Un courtier sait quelles banques acceptent votre profil.
- Presenter moins de 24 mois de releves — Avec un CDI, 3 mois suffisent. En CDD/interim, les banques veulent voir la régularité sur 2 ans minimum.
- Avoir un decouvert, même petit — Un decouvert de 50€ il y a 2 mois peut suffire a un refus. Nettoyez vos comptes 6 mois avant de demander.
- Emprunter a votre maximum — En CDI, on pousse a 35%. En CDD, restez a 30% pour rassurer la banque.
- Oublier l'assurance emprunteur — Les CDD paient souvent plus cher en assurance. Comparez : une délégation peut baisser la facture de 40%.
Le dossier parfait en CDD/interim
- 24 derniers bulletins de salaire (ou releves de missions interim)
- 2 derniers avis d'imposition
- 6 derniers releves bancaires de TOUS vos comptes
- Contrat CDD en cours ou attestation agence interim
- Justificatif d'apport (épargne, donation, vente)
- Tableau des crédits en cours (conso, auto...)
- Promesse ou compromis de vente
Le role du courtier : indispensable pour les non-CDI
En CDI, vous pouvez négocier seul avec votre banque. En CDD ou interim, un courtier change tout pour trois raisons :
- Il connait les banques qui acceptent votre profil — Sur 100+ banques, seulement 15 a 20 acceptent les CDD. Un courtier sait lesquelles, et quel conseiller contacter.
- Il presente votre dossier sous le bon angle — "CDD depuis 3 ans dans la santé" sonne mieux que "pas de CDI". Le courtier reformule votre situation.
- Il négocié le taux — Les banques appliquent souvent une surprime de 0,1 a 0,2 point pour les non-CDI. Le courtier la fait sauter.
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1. Le prêt Action Logement (ex-1% patronal)
Si votre employeur cotise au CIL, vous pouvez obtenir un prêt complémentaire a 1% jusqu'a 30 000€. Fonctionne en CDD. C'est un enorme coup de pouce pour l'apport.
2. Le PTZ (Prêt a Taux Zero)
Le PTZ ne depend pas de votre type de contrat mais de vos revenus et de la zone geographique. Un CDD y a droit comme un CDI. En 2026, le PTZ est elargi a tout le territoire pour le neuf.
3. L'achat a deux
Si votre conjoint(e) est en CDI, c'est la solution la plus simple. La banque retiendra le CDI comme revenu principal et votre CDD en complement.
4. La garantie parentale
Vos parents peuvent se porter caution ou hypothequer un bien. Ca rassure enormement la banque et compense l'absence de CDI.
Questions frequentes
Peut-on emprunter en CDD de 6 mois ?
C'est très difficile seul. Mais si vous etes dans le même secteur depuis 18+ mois (enchainement de CDD), les banques regardent l'historique global, pas le contrat en cours. Un courtier peut presenter le dossier sous cet angle.
Les taux sont-ils plus eleves en CDD ?
Certaines banques appliquent une surprime de 0,10 a 0,20 point. D'autres ne font aucune différence si le dossier est solide. Le courtier oriente vers les banques sans surprime.
Combien d'apport faut-il en CDD ?
Minimum 10% du prix du bien (frais de notaire inclus). Idealement 15 a 20%. Plus vous avez d'apport, moins le contrat de travail compte.
Mon CDD va être renouvele, je demande maintenant ou j'attends ?
Demandez maintenant avec une attestation de renouvellement de votre employeur. N'attendez pas : les taux montent en 2026.
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Tester mon eligibilite → Ma capacite d'empruntSources : INSEE (embauches CDD 2025), ACPR (taux de defaut 2024), Observatoire Crédit Logement (conditions d'octroi T1 2026). Lysiane Tendil est Docteur en sciences de gestion et courtiere partenaire Pretto (ORIAS n°26000195).