Crédit immobilier en CDD ou interim en 2026 : c'est possible

Pas de CDI ? Vous n'etes pas seul. En France, 87% des embauches sont en CDD ou interim. Pourtant, les banques continuent d'exiger le CDI comme condition quasi-systematique. La bonne nouvelle : certaines banques acceptent les profils non-CDI, a condition de présenter le bon dossier.

Pourquoi les banques refusent (et comment contourner)

Le problème n'est pas votre salaire — c'est la previsibilite de vos revenus. Une banque veut savoir que vous pourrez payer dans 5, 10, 20 ans. Un CDI est une garantie simple. Mais ce n'est pas la seule.

Ce que les banques regardent vraiment :

• La régularité des revenus sur 2-3 ans (pas juste le dernier mois)
• Le secteur d'activité : santé, BTP, informatique = forte employabilite
• L'ancienneté dans le secteur, pas dans l'entreprise
• Le taux d'endettement (35% max, comme tout le monde)
• L'apport personnel : plus il est élevé, plus le risque baisse pour la banque

CDD : les conditions pour emprunter

Interim : les conditions specifiques

L'interim a un atout meconnu : la prime de precarite (10%) et les congés payes (10%) augmentent vos revenus de 20% par rapport au salaire de base. Certaines banques les integrent dans le calcul.

Les 5 erreurs qui font refuser votre dossier

1. Aller directement a votre banque — Elle vous connait comme client, pas comme emprunteur CDD. Elle appliquera ses critères standards et refusera. Un courtier sait quelles banques acceptent votre profil.
2. Présenter un historique trop court — En CDD ou en intérim, un historique de bulletins ou de missions sur environ 2 ans aide à montrer la régularité ; le nombre exact de pièces dépend de la banque.
3. Avoir un decouvert, même petit — Un decouvert de 50€ il y a 2 mois peut suffire a un refus. Nettoyez vos comptes 6 mois avant de demander.
4. Emprunter a votre maximum — En CDI, on pousse a 35%. En CDD, restez a 30% pour rassurer la banque.
5. Oublier l'assurance emprunteur — Le tarif d'assurance dépend de l'assureur, de l'âge, de la santé et des garanties : comparez le coût total, sans gain garanti.

Le dossier parfait en CDD/interim

Le role du courtier : indispensable pour les non-CDI

En CDI, vous pouvez négocier seul avec votre banque. En CDD ou interim, un courtier change tout pour trois raisons :

• Il connait les banques qui acceptent votre profil — Sur réseau bancaire Pretto Galaxie, les critères applicables aux CDD varient selon les banques et évoluent : aucune liste fixe n’est publiée. Un courtier sait lesquelles, et quel conseiller contacter.
• Il presente votre dossier sous le bon angle — "CDD depuis 3 ans dans la santé" sonne mieux que "pas de CDI". Le courtier reformule votre situation.
• Il négocié le taux — Certaines banques peuvent majorer le taux pour un contrat non CDI, sans barème public. Un courtier peut comparer les offres, sans garantie de supprimer cet écart.

Alternatives si le prêt classique est refuse

1. Le prêt Action Logement (ex-1% patronal)

Si vous êtes salarié d'une entreprise privée non agricole de 10 salariés et plus, le prêt accession d'Action Logement peut atteindre 30 000€ à 1% hors assurance, sous conditions de ressources. Vérifiez votre éligibilité en CDD auprès d'Action Logement. C'est un enorme coup de pouce pour l'apport.

2. Le PTZ (Prêt a Taux Zero)

Le PTZ ne depend pas de votre type de contrat mais de vos revenus et de la zone geographique. Un CDD y a droit comme un CDI. En 2026, le PTZ est elargi a tout le territoire pour le neuf.

3. L'achat a deux

Si votre conjoint(e) est en CDI, c'est la solution la plus simple. La banque retiendra le CDI comme revenu principal et votre CDD en complement.

4. La garantie parentale

Vos parents peuvent se porter caution ou hypothequer un bien. Ca rassure enormement la banque et compense l'absence de CDI.

Questions frequentes