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📚 Comprendre le taux d'endettement
📊 Règle des 35%
Depuis janvier 2022, le HCSF impose que vos mensualités de crédit (assurance comprise) ne dépassent pas 35% de vos revenus nets. Cette règle s'applique à tous les établissements bancaires.
💵 Reste à vivre
Au-delà du taux d'endettement, les banques vérifient votre reste à vivre : le budget restant après charges. Minimum 700 € par adulte et 300 € par enfant à charge.
🏦 Dérogations possibles
Les banques peuvent accorder 20% de dérogations à la règle des 35%. Ces exceptions sont réservées aux primo-accédants ou aux profils à très haut reste à vivre.
❓ Questions fréquentes
Qu'est-ce que le taux d'endettement ? ▼
Le taux d'endettement représente la part de vos revenus nets consacrée au remboursement de vos crédits. Il se calcule : (total mensualités / revenus nets) × 100. C'est un indicateur clé pour les banques.
Pourquoi la limite est-elle fixée à 35% ? ▼
Depuis janvier 2022, le HCSF a rendu obligatoire cette limite pour protéger les emprunteurs contre le surendettement. Les 35% incluent l'assurance emprunteur.
Quels revenus sont pris en compte par la banque ? ▼
Salaires nets, pensions de retraite, revenus locatifs (pondérés à 70%), primes et bonus (moyenne sur 3 ans). Les revenus variables sont moyennés sur 3 ans.
Mon loyer actuel compte-t-il dans le calcul ? ▼
Non si vous achetez votre résidence principale : le prêt remplace le loyer. En revanche, si vous conservez un logement locatif en parallèle, le loyer est pris en compte dans vos charges.
Peut-on dépasser 35% d'endettement ? ▼
Oui, 20% de flexibilité pour les banques. Les dérogations sont principalement accordées aux primo-accédants et aux profils à hauts revenus disposant d'un reste à vivre très confortable.
