En 2026, les taux fixes se stabilisent autour de 3,20% sur 20 ans tandis que les taux variables démarrent à 2,40-2,60%. L'écart de 0,60 point fait rêver, mais le taux variable comporte un risque. Voici comment trancher.
Le comparatif chiffré
| Critère | Taux fixe | Taux variable |
|---|---|---|
| Taux moyen mars 2026 | 3,20% | 2,50% (capé +1pt) |
| Mensualité (250 000€ / 20 ans) | 1 415€ | 1 325€ |
| Coût total intérêts | 89 600€ | 68 000 à 96 000€ |
| Risque | Aucun | Hausse possible (+1pt max) |
| Sécurité | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐ |
| Économie potentielle | 0€ (référence) | 5 000 à 21 600€ |
Quand choisir le taux fixe ?
✅ Le taux fixe est fait pour vous si :
- Vous achetez votre résidence principale et comptez y rester expertise combinant recherche, enseignement et courtage
- Vous avez un budget serré et ne pouvez pas absorber une hausse de mensualité
- Vous êtes primo-accédant et voulez dormir tranquille
- Vous empruntez sur 25 ans (plus le prêt est long, plus le risque variable augmente)
Quand choisir le taux variable ?
✅ Le taux variable est intéressant si :
- Vous prévoyez de revendre dans 5-7 ans (mutation, agrandissement)
- Vous faites un investissement locatif (intérêts déductibles)
- Vous avez une marge financière pour absorber une hausse de +200€/mois
- Le contrat est capé à +1 ou +2 points maximum
Le piège à éviter : le taux variable NON capé
Un taux variable non capé peut monter sans limite. C'est extrêmement rare en France (les banques proposent quasi toujours un cap), mais vérifiez systématiquement. Un cap +1 point est le standard, un cap +2 points est acceptable, au-delà c'est trop risqué.
Simulation : scénarios à 5 ans
Pour un prêt de 250 000€ sur 20 ans :
| Scénario | Taux fixe 3,20% | Variable 2,50% | Écart |
|---|---|---|---|
| Taux stables 5 ans | 84 900€ payés | 79 500€ payés | +5 400€ pour vous |
| Hausse +0,5pt après 2 ans | 84 900€ | 82 200€ | +2 700€ |
| Hausse +1pt après 1 an | 84 900€ | 85 800€ | -900€ |
| Baisse -0,5pt après 2 ans | 84 900€ | 76 800€ | +8 100€ pour vous |
Simulez votre crédit immobilier
Comparez taux fixe et variable pour votre projet avec notre simulateur gratuit.
Simuler mon prêt →