PTZ maison individuelle 2026 : conditions et simulation
Depuis le 1er avril 2025, le prêt à taux zéro est de nouveau accessible pour les maisons individuelles neuves. Après avoir ete limite aux appartements neufs en zone tendue, le PTZ a ete elargi aux maisons dans toutes les zones. Pour une maison neuve, le PTZ finance au plus 30 % du coût retenu, en tranche 1.
🎯 Simuler mon prêt avec PTZ →- Le PTZ est ouvert aux maisons individuelles neuves dans toutes les zones (A, A bis, B1, B2, C)
- Les plafonds de revenus sont ceux fixés en avril 2024
- La quotité (part financée par le PTZ) atteint 30 % en maison neuve pour la tranche 1, dans toutes les zones
- Le PTZ dans l ancien avec travaux est maintenu en zones B2 et C
Qui peut bénéficier du PTZ en 2026 ?
Le PTZ est reserve aux primo-accedants : vous ne devez pas avoir ete propriétaire de votre residence principale au cours des 2 dernieres années. Autres conditions :
- Acheter pour en faire votre residence principale (pas d investissement locatif)
- Respecter les plafonds de revenus selon votre zone et la composition du foyer
- Le bien doit respecter les normes energetiques en vigueur (RE2020 pour le neuf)
Plafonds de revenus 2026 (revenu fiscal de référence N-2)
| Composition du foyer | Zone A bis / A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 personne | 49 000 euros | 34 500 euros | 31 500 euros | 28 500 euros |
| 2 personnes | 73 500 euros | 51 750 euros | 47 250 euros | 42 750 euros |
| 3 personnes | 88 200 euros | 62 100 euros | 56 700 euros | 51 300 euros |
| 4 personnes | 102 900 euros | 72 450 euros | 66 150 euros | 59 850 euros |
| 5 personnes et + | 117 600 euros | 82 800 euros | 75 600 euros | 68 400 euros |
Quel montant de PTZ pour une maison ?
Le montant du PTZ depend de trois facteurs : la zone geographique, la tranche de revenus, et le coût de l operation (plafonne).
Plafond de l operation (neuf - maison individuelle)
| Composition foyer | Zone A bis / A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 personne | 150 000 euros | 135 000 euros | 110 000 euros | 100 000 euros |
| 2 personnes | 225 000 euros | 202 500 euros | 165 000 euros | 150 000 euros |
| 3 personnes | 270 000 euros | 243 000 euros | 198 000 euros | 180 000 euros |
| 4 personnes | 315 000 euros | 283 500 euros | 231 000 euros | 210 000 euros |
| 5 personnes et + | 360 000 euros | 324 000 euros | 264 000 euros | 240 000 euros |
Quotite du PTZ par tranche de revenus
| Tranche | Zone A bis / A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| Tranche 1 (revenus les plus bas) | 30 % | 30 % | 30 % | 30 % |
| Tranche 2 | 20 % | 20 % | 20 % | 20 % |
| Tranche 3 | 20 % | 20 % | 20 % | 20 % |
| Tranche 4 (revenus les plus hauts) | 10 % | 10 % | 10 % | 10 % |
Exemple concret : famille achetant une maison a 250 000 euros
- Couple avec 2 enfants (4 personnes) en zone B1
- Revenus du foyer : 55 000 euros (tranche 3)
- Achat : maison neuve a 250 000 euros
- Primo-accedants
Calcul du PTZ
| Étape | Calcul | Résultat |
|---|---|---|
| Coût de l operation | 250 000 euros (inférieur au plafond de 283 500) | 250 000 euros retenu |
| Quotité PTZ (tranche 3, maison neuve) | 20 % | - |
| Montant du PTZ | 250 000 x 20 % | 50 000 euros |
| Durée du PTZ | 15 ans (dont 2 ans de différé) | - |
| Mensualité PTZ (après différé) | 50 000 / 156 mois | 321 euros/mois |
Plan de financement complet
| Source | Montant | Taux | Mensualité |
|---|---|---|---|
| PTZ | 50 000 euros | 0 % | 0 euro (2 premières années) puis 321 euros |
| Prêt principal (20 ans) | 180 000 euros | 3,20 % | 1 016 euros |
| Apport personnel | 20 000 euros | - | - |
| Total | 250 000 euros | - | 1 016 euros (2 premières années) |
- Sans PTZ : mensualité de 1 299 euros (230 000 euros empruntés à 3,20 % sur 20 ans)
- Avec PTZ : mensualité de 1 016 euros les 2 premières années, 1 337 euros pendant 13 ans, puis 1 016 euros
- Économie totale en intérêts : environ 17 800 euros sur la durée du prêt
L'économie réelle dépend du taux, de la durée et de votre tranche.
PTZ dans l ancien avec travaux
Le PTZ est aussi accessible pour l achat d un bien ancien necessitant des travaux importants (au moins 25% du coût total), en zones B2 et C uniquement.
- Travaux minimum : 25% du coût total de l operation
- Types de travaux eligibles : amélioration énergétique, modernisation, assainissement, agrandissement
- Quotite : 50, 40, 40 et 20 % selon la tranche, plus élevée qu'en maison neuve
- Avantage : acheter une maison ancienne a renover avec un financement avantageux
Comment combiner PTZ et prêt classique
Le PTZ ne finance jamais 100% de l achat. Il doit être combine avec au moins un autre prêt. Voici les combinaisons possibles :
- PTZ + prêt bancaire classique : la combinaison standard. Le prêt classique couvre le reste.
- PTZ + prêt Action Logement : si vous êtes salarié du privé (entreprise de 10 salariés ou plus), vous pouvez demander un prêt à 1 % jusqu'à 30 000 euros.
- PTZ + prêt épargne logement (PEL) : si vous avez un PEL ouvert avant 2024, le taux est souvent avantageux.
- PTZ + prêt bancaire + apport familial : une donation ou un prêt familial peut completer.
Les zones PTZ : dans quelle zone etes-vous ?
| Zone | Description | Exemples de villes |
|---|---|---|
| A bis | Paris et petite couronne | Paris, Boulogne, Neuilly, Saint-Denis |
| A | Grandes agglomerations tendues | Lyon, Marseille, Nice, Montpellier, Lille |
| B1 | Marché tendu, classement par commune | Nîmes, Béziers, Perpignan, Pau, Limoges |
| B2 | Marché moins tendu, classement par commune | Saint-Étienne, par exemple |
| C | Reste du territoire | Communes rurales et petites villes |
Pour connaitre precisement votre zone, consultez le simulateur officiel sur service-public.fr ou demandez a votre courtier.
📊 Voir les taux actuels par durée →Les erreurs a eviter avec le PTZ
- Ne pas vérifier son éligibilité avant de chercher. Commencez par confirmer que vos revenus respectent les plafonds.
- Oublier que le PTZ n est pas gratuit a terme. Après le differe, la mensualité augmente significativement. Assurez-vous de pouvoir absorber cette hausse.
- Sous-estimer les coûts annexes. Taxe foncière, charges, entretien d une maison sont plus eleves que pour un appartement.
- Ne pas mettre les banques en concurrence. Le taux du prêt complémentaire varie enormement. Comparer plusieurs offres peut réduire le coût total ; le gain dépend du dossier et n'est pas garanti.
- Confondre coût de l operation et prix du bien. Le coût de l operation inclut le terrain, la construction, les honoraires. Le PTZ se calcule sur ce montant total (plafonne).
PTZ 2026 : ce qui pourrait changer
Le PTZ est prévu pour les offres émises jusqu'au 31 décembre 2027 ; ses règles peuvent toutefois évoluer par une nouvelle loi.
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Mon taux personnalise → Simuler PTZ + prêt Ma capacité d empruntQuestions frequentes
Peut-on avoir le PTZ pour une maison ancienne ?
Oui, mais uniquement en zones B2 et C, et a condition de réalisér au moins 25% de travaux par rapport au coût total. Le but est d améliorer significativement la performance énergétique du bien. Les travaux doivent être réalisés dans les 3 ans suivant l achat.
Le PTZ est-il cumulable avec le prêt Action Logement ?
Oui, les deux prêts sont parfaitement cumulables. Le prêt Action Logement offre jusqu'à 30 000 euros à 1 %. Dans notre exemple, le cumul avec le PTZ atteindrait 80 000 euros à taux réduit. Verifiez votre éligibilité aupres de votre employeur.
Que se passe-t-il si mes revenus depassent le plafond ?
Vous n etes pas éligible au PTZ. Mais verifiez bien : c est le revenu fiscal de reference de N-2 qui compte (2024 pour un achat en 2026). Si vous avez eu une augmentation recente, vos revenus 2024 etaient peut-etre sous le plafond. Vérifier ma capacité →
Peut-on louer un bien achete avec le PTZ ?
Non, pendant les 6 premieres années minimum, le bien doit rester votre residence principale. Après 6 ans, la mise en location est possible sous certaines conditions. En cas de mobilite professionnelle, des exceptions existent.
Sources : loi de finances 2025 (art. 90), décret n° 2025-299 du 29 mars 2025, Code de la construction et de l'habitation (art. D. 31-10-9 à D. 31-10-11). Lysiane Tendil est docteure en sciences de gestion et courtière partenaire Pretto (ORIAS n26000195). Simulez votre plan de financement sur ScoreCredit.fr.
Votre projet concerne le neuf, une VEFA ou une construction ?
Le PTZ peut aider, mais la banque regarde aussi le calendrier, les appels de fonds, le differe, les frais annexes et la marge de sécurité du foyer.
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